很多年轻人都有这样的困惑，从小努力地读书考试，毕业努力地赚钱，然后开始结婚生子，一生疲于奔命，庸庸碌碌的一生就这样过去了……
其实，一个人的人生轨迹很难跳脱既有的轨迹，我们唯一能够做的就是让生活的过程更加舒服和体面。
但现代社会有一个特征：有钱人越来越有钱，而普通年轻人跨越阶层的阻碍也越来越大！
那么，这个社会到底怎么啦？普通年轻人又该如何努力才能过上体面的中产生活呢？
疲于奔命是人生常态
一个普通人最主要的收入就是工资收入，而且工资收入也随着工作年限一直在变化。
一般来说，一个年轻人刚毕业的时候，工资往往比较低，但是随着技能的提高和经验的增长，收入会逐步提高。
但能到了中年时期，知识逐渐老化，体能下降，收入又逐步降低，就算收入没有降低，至少是不会再增长了。
当老了退休之后，一般没有其他工资收入，只能领取退休金。
我们都知道，一个年轻人工作几年，收入会大幅增长甚至会翻倍，但如果从大的范围来看，劳动报酬的增长速度是极为缓慢的。
2008年全国城镇居民人均可支配收入为15781元，而2018年全国城镇居民人均可支配收入为39251元，增长了148.7%。
而从2008年到2018年，中国的M2从47.5万亿增长到182.67万亿，增长了284.57%。
无论是从收入方面来看，还是从工资层面上来看，人们的收入从来就没赶上货币的印发速度，甚至没有超过GDP的增速。
2018年，中国名义工资增长了5%，这远远低于2018年9.7%的名义GDP增速。
当然，不仅仅我们国家有这个问题，其他国家也一样有类似的问题。
2009年1月，美国一小时工资为21.97美元，到了2019年1月，才升至27.56美元，10年时间，才增长了25.44%，低于GDP增速的36%。
对普通人来说，一生中劳动时间是有限的，工资收入是有限的，但消费却伴随一生，而且不同人生阶段，花费的钱也不同。
刚毕业时，可能一人吃饱全家不愁；人到中年时，要赚钱养家，背负上有老、下有小的沉重负担；年老后，需要面临健康风险，支付医药费。
与此同时，我们大部分劳动者的理财收益率却很低，银行存款利率低，而其他各种理财手段充满陷阱。
在市场经济环境中，一个普通人靠劳动赚钱的速度是非常缓慢而且还面临通货膨胀的蚕食。
当今，中国是资本经济时代，只要靠资本才能赚到大钱，比如说，在过去10年有钱买房的人赚得盆满钵满，还有各种资本通过投资企业来赚钱。
很明显，普通人越来越难跨越阶层的一个主要原因就是劳动报酬增长速度非常缓慢，而靠资本赚钱的速度却非常快。
这就产生了一个问题，普通人已经很难去赚更多的钱，但消费是伴随人的一生的，而且物价一直在上涨，最终的结局就是一直在疲于奔命。
3个贫穷陷阱
贫穷是命，但也不完全是命。
一个普通人很难通过努力去实现阶层的跨越，既有客观原因也有主观原因，我们不能把所有的问题都归咎于社会问题。
我们更需要思考的是，在当下无法改变的社会环境下，如何通过个人的努力，让自己的生活更加美好。
在我看来，一个普通人都面临3个贫穷陷阱：过度消费、过度节省、目光短浅。
毋庸置疑，我们已经进入一个“消费就是正义”的时代，很多年轻人拿着3000的工资，过着1万的生活。
很多人都有这样的感觉，觉得五块钱一把的蔬菜很贵，但打折后五百块的衣服很划算，所以嘴上喊着“穷”，但是却一直在买买买。
事实是，我们嘴里的穷并不是真的穷，只是赚钱的速度跟不上花钱的速度，银行卡余额填补不了心里的欲望，不仅仅是月光族，甚至还超前消费。
说句老实话，很多刚毕业的年轻人刚开始也觉得自己能赚大钱，但是高房租、高物价压得让人喘不过气来，与此同时欲望却不停滋生，最终不小心就沦为欲望的奴隶。
过度消费让人带着戴着沉重的镣铐高调地活着，但是过度节省也是一件很可怕的事情。
去年冬天网络上流行着这么一个段子：天气冷了，为了省钱不买羽绒服，毕竟感冒药才几十块。
可能很多人都曾经经历过，为了省钱去买廉价的衣服，甚至为了省钱吃饭也要去脏乱的小餐馆，为了省钱不与朋友交际。
有些时候，很多人会因为为了省钱，失去了生活质量、眼界、人脉，机会，从而与财富失之交臂。
其实无论过度消费还是过度节省，都会制约一个人跨越阶层，过度消费让你无法积累资本，而过度节省又会让你错失良机。
另外，还有最重要的一点的是，一个人无法赚大钱的主观原因还在于自身思维的极限性。
举个例子，很多农村父母总希望子女进入体制内（当然，并不是体制内就不好），就想安安稳稳一辈子，对风险极度厌恶，更不会考虑更长远的投资。
而各种代工厂和流水线作业工人每天做着劳累的工作，而且生活面临重压，他们根本也没有时间去提升自我，更不用谈什么长远规划。
就这样，迫于现实和个人思维极限性，很多人带着短视的眼睛，在贫穷的罗盘上绕圈，越跑越累，直到心力交瘁。
有时候我们不得不承认一个事实，一直努力却没法获得美好的生活不仅仅是因为社会问题，而是因为我们太笨，陷入贫穷的陷阱。
投资自己是最大的价值
老实讲，如果想跨越阶层仅仅靠努力是不够的，而且很多人终其一生也无法实现这个目标。
但是，通过自身的努力赚到更多的钱还是能够通过努力来实现的。
那么，一直喊“穷”的年轻人们要怎么做才能尽快地跑出贫穷的困境呢？
首先，大家都要问问自己：如果你失去目前的工作，你还有收入来源吗？你还有其他技能吗？
一个人的收入无非就是主动收入（工资收入）和被动收入（投资收入），而现在很多年轻人的收入主要靠工资收入。
上面我也说了，工资收入的增长只能靠工作年限的增长，所以一旦你丢失了工作就会有很大的财务危机。
所以在我看来，大部分人需要调整自己的收入结构，增加被动收入，这不仅能增加你的总收入，而且还能给自己多留条后路。
当然，大家可以根据自己目前的工作或者人脉，多留意身边有什么的创业机会，分析自己是否有能力去承担风险，确定自己是不是适合去创业。
当然，很多人并不适合去创业，但投资也是一种很好的方式，但前提是你需要积累一笔资金，然后让钱去生钱。
投资是一门学问，大家要理财之前必须学习相关的理财知识，避免盲目理财，踩入各种投资陷阱。
除了增加自己的其他收入之外，年轻人更需要做的事情就是提升自我，投资自我，才能让自己实现最大的价值。
对很多年轻人来说，拥有越强的求生本领越能抵御贫穷的侵袭，也能够顺应社会的需求，获得更高工资的职位。
对工薪族来说，利用闲暇时间所做的事情，无论是增加本事、赚外快、创业还是投资，都将决定你的未来。
要知道，如果你拥有不可替代的竞争力，你的价值就会更高，如果你在你的行业做到极致，必然拥有高工资。
当一个人做的是简单低门槛工作的时候，也就意味着他随时随地都可能被其他人取代。而当一个人拥有够强够多的本事，那才算真正地得到一个“金饭碗”。
只是很多人明白很多人生大道理，但还是过不好这一生。
因为人都有惰性，总喜欢沉浸在当下的舒适圈，不愿花费时间和精力去克服自己的惰性，这是“提升自我”的克星，所以成功的人往往有坚强的意志力。
很多事情似乎“说起来容易做起来难”，但其实每一个问题的背后都有相应的解决办法。
所以，如果你不甘于当下的困境，不甘于碌碌无为的人生，想要过得更加舒服一点，那么你先问你自己几个问题：你一直在提升你个人能力吗？你有意志力去努力突破困境吗？
如果答案都是确定的并且付诸于行动，我相信你，你也能通过自己的努力去赚到更多的财富，无论是金钱上的财富还是人生财富。
有财富加持的人生才会更加快乐，但财富的获取，需要我们克服很多人性的弱点，因为所有成功都是反人性的。
理财一开始都会有焦虑症，总想知道投入的钱什么时候才会有回报，每时每刻都想知道这一秒的收益有多少……
大家不要怀疑自己，这是很正常的小白投资心理，多多最开始的时候也经历过。不同的是多多不喜欢每天都被这样的焦虑困扰，所以会要求自己去做一些投资计算，好让自己有个心理估算，比如前两天教大家如何计算最终的投资收益（率）☞点击题目可以回顾：《投资到最后应该有多少钱？》。
通过这样的计/估算，我们可以适当地调整上一回的投资组合或者做下一轮的投资计划，争取做到心里有个谱:-D
那么，问题也来了，有朋友会问投资的回报率要达到哪条线才算合理呢？
对于这个问题，多多今天就来做个回应。
通常我们的投资资产可以分为三类：流动性资产、特定投资资产和保障性资产，下文会针对这三类资产来说说正常的收益范围。
1、
流动性资产，顾名思义就是流动性强，最好可以随存随取、以备不时之需的资产配置。
这类产品一般安全性高，收益率/回报率也普遍较低，如：
银行活期存款：利率为0.35%，低到没朋友。最大的优势是可实现随存随取，或者刷卡使用。
货币基金：利率一般在3-5%，金融机构缺钱的时候收益会高一些，部分可实现实时到账，其他的到账时间可能会滞后一天左右。
国债逆回购：收益率基本上在3%~5%之间，但有时候也会出现10%甚至30%以上的逆天收益率。提醒一下，要有股票账户才可以“委托卖出”，比较合适散户在不炒股/未开盘的时候赚一笔小横财。
2、
特定投资资产，这一部分的投资产品就比较多了。按照收益率从低到高（对应的风险也由低到高），主要有：
银行理财：银行理财的优势就是安全，但利息就没什么看头了。最简单的定期存款，1年期利率为1.75%，同样低到没朋友；其他产品的收益率一般就在4%左右。
国债：3年期年利率3.8%，5年期年利率4.17%，安全性高、流动性差。
票据理财：收益率在3-8%，商业票据会高一些（但风险高，多多一般不建议大家购买商业票据），银行汇票有银行背书，安全性就好很多。
信托：收益率在7%左右，中低风险，但门槛很高，100万起投，而且投资期限比较长，一般要1-3年，流动性低。
P2P：固定收益类产品，收益率在7-20%，主要的问题是平安的安全性。
基金、股票：收益高低视具体品种、市场而言，可以参考早前的文章☞《》
3、
保障性资产，也就是保险。一般的个人保障可以分社保+商业保险两类，这里我们就单纯讲讲商业保险。
保险的功能重在保障（消费型），不过这些年保险公司推出的万能险、分红险和投连险都已经超出了这一范畴，带有一定的理财功能，也就是泛称的理财型保险。
作为保障性资产，保险理财的流动性比较差，收益和安全性都一般。
虽然多多不赞同大家购买理财型保险，不过循例也是可以跟大家讲讲这三类险种的一般收益率的。
万能险，一般是承诺2.5-3%收益率保底的，而平时的收益也就4-5%；
分红险的年收益率在4%左右；
而不承诺保本的投连险，具体收益得依投资对象和市场而定，会有亏损的风险。
我们在制定理财规划的时候千万不能执着于高回报率，还有必要根据自己的风险承受能力去做合理的投资组合，怎么做？多多也懒得重复以前的话了，直接复制之前写过的，大家可要记住了：
我们在做投资组合时是不会限定在一种或一类产品中的，也就是说我们要根据自己的风险偏好来制定。
如果你是稳健型投资者，可以考虑80%低风险（货币基金）+20%中等风险（票据理财）的搭配：80%×4%+20%×7%=4.6%
如果你是积极型投资者，可以考虑50%低风险+30%中等风险+20%高风险的搭配，如货币基金（4%）、信托产品（7%）、P2P（12%）：50%×4%+30%×7%+20%×12%=6.5%
具体情况具体安排哦~
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